デジタル通貨の進化は止まることを知りません。日本でも個人や企業を含む幅広い主体の利用を想定した「一般利用型CBDC」について、日本銀行が取り組み方針を示しています。
参考 ・「中央銀行デジタル通貨に関する日本銀行の取り組み方針」の公表について
この記事では、国が発行するデジタル通貨の最新動向について、初心者でも理解しやすく解説します。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）の概念から、世界各国での取り組みや可能性、そして我々が直面する課題まで、包括的に取り上げます。デジタル通貨がもたらす未来の通貨体系への変革について、一緒に探っていきましょう。
●この記事の見出し
中央銀行デジタル通貨（CBDC）とは
世界の国々が進めるCBDCの取り組み
CBDCの可能性と利点
CBDC導入に直面する課題とリスク
未来の通貨体系：CBDCの役割と展望
中央銀行デジタル通貨（CBDC）とは
中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、国が発行するデジタルな通貨形態です。
CBDCは、中央銀行の管理下で運営され、法定通貨と同等の地位を持ちます。CBDCは、デジタル技術を活用して通貨の発行・管理を行い、既存の通貨システムを補完・拡張することが期待されています。
世界の国々が進めるCBDCの取り組み
世界各国でCBDCの導入に向けた取り組みが進んでいます。
中国のデジタル人民元（e-CNY）やスウェーデンのeクローナなど、既に実証実験が行われている国もあります。
中国のデジタル人民元（e-CNY）：CBDCの旗手
中国は世界で最も進んだCBDCプロジェクトを推進しています。
デジタル人民元（e-CNY）は、現金と同等の法的地位を持ち、中国人民銀行（PBOC）が中央集権的に発行・管理します。
e-CNYの実証実験はすでに進行中であり、スマートフォン決済やオフライン取引のサポートなど、さまざまな利便性が提供されています。
スウェーデンのeクローナ：キャッシュレス社会の先駆者
スウェーデンは現金使用の減少が進む中、eクローナの導入を検討しています。
eクローナは、スウェーデン国立銀行によって発行され、中央集権的な管理下で運営されます。スウェーデンはキャッシュレス社会のリーダーとして知られており、eクローナはデジタル決済の普及をさらに推進することが期待されています。
また、米国や欧州連合（EU）などでもCBDCの研究が進められ、導入の可能性が探られています。各国の動向を注視し、国内外のCBDCの発展についても解説します。
米国のデジタルドル：国際通貨の地位を維持するために
米国連邦準備制度理事会（FRB）はデジタルドルの可能性を探っています。
デジタルドルの導入には、国内外での決済効率化や金融包摂の向上、通貨の地位維持などの目標があります。
しかし、セキュリティやプライバシーの問題に対する対策が重要であり、慎重な検討が進められています。
ヨーロッパのCBDCプロジェクト：ユーロ圏のデジタル通貨の可能性
欧州中央銀行（ECB）をはじめとするヨーロッパの中央銀行もCBDCに関する研究を進めています。
ユーロ圏におけるCBDCの導入は、金融システムの効率化やユーロの国際的な競争力の向上を目指しています。また、プライバシー保護やセキュリティについても重要な議論が行われています。
途上国のCBDC：金融包摂と経済成長の促進
CBDCは途上国にとっても大きな可能性を秘めています。金融包摂の向上や経済成長の促進を目指して、途上国はCBDCの導入を模索しています。
例えば、バハマのサンドドルや中国との協力で進められているデジタル通貨の導入など、途上国におけるCBDCのプロジェクトは注目を集めています。
CBDCの可能性と利点
中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入には多くの可能性と利点があります。CBDCは、貨幣のデジタル化によって金融システムを変革し、以下の利点をもたらすことが期待されています。
1. 金融包摂の促進: CBDCは銀行口座を持たない人々や地理的に離れた地域に金融サービスを提供する機会を創出します。これにより、経済的な包摂度が向上し、社会全体の経済成長と包括的な発展が促進されます。
2. 支払い効率の向上: CBDCは即時かつ安全なデジタル支払いを可能にします。伝統的な支払い手段に比べて処理時間やコストが削減され、個人や企業の取引の効率性が向上します。
3. 金融システムの安定性: CBDCは中央銀行が発行・管理するため、信頼性と安定性が高まります。CBDCの存在によって、金融システムの安定性が強化され、経済のリスクや不確実性に対する耐性が向上します。
4. ペイメントイノベーションの促進: CBDCは新たなペイメントサービスやフィンテックの発展を促進します。スマートコントラクトやプログラマブルマネーなどの技術と組み合わせることで、より効率的で革新的な支払い方法が生まれる可能性があります。
5. 透明性と取引監視の強化: CBDCはトランザクションの追跡と監視を容易にします。不正行為の防止やマネーロンダリングの防止に役立ち、金融取引の透明性を高めます。
CBDCの導入によってこれらの利点が実現すれば、個人や企業、社会全体にとって多くのメリットが生まれることが期待されます。
CBDC導入に直面する課題とリスク
中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入にはいくつかのリスクが存在します。
セキュリティ上の懸念やプライバシーの問題、技術的なリスク、金融政策への影響などが挙げられます。
また、CBDCの普及によって銀行業務や決済システムに大きな変革がもたらされる可能性もあります。
これらのリスクに対処するためには、十分なセキュリティ対策や法的枠組みの整備、利用者のプライバシー保護などが必要です。
未来の通貨体系：CBDCの役割と展望
CBDCの導入によって、未来の通貨体系はどのように変わるのでしょうか。
このセクションでは、CBDCが持つ役割やその展望について探ります。
国際決済や金融包摂の促進、フィンテックの発展、個人のデジタルアイデンティティの構築など、CBDCがもたらす可能性と未来への期待を考察します。
豆知識 仮想通貨とデジタル通貨の違い
基本的に仮想通貨は、国が発行する法的通貨とは違います。デジタル通貨は「法的通貨」であることがマストとなっています。
しかし、仮想通貨に利用されているNFT（非代替性トークン等の技術はデジタル通貨にも応用されており、「デジタル」という面では共通する項目もあります。
まとめ
CBDCの導入にはさまざまな可能性と利点があります。キャッシュレス社会の推進、金融包摂の向上、国境を越えた送金の容易化などがその一例です。
また、CBDCはプライバシーとセキュリティを確保しながら、金融取引の効率性や透明性を高めることも期待されています。これらの利点が実現すれば、個人や企業にとってもメリットが生まれることでしょう。
日本でもすでにデジタル通貨の検証が始まっています。
東京都ではお金と同等の価値を持つ「デジタル商品券」をすでに発行しており、実証実験をしています。
デジタル通貨発行が実現すれば、一時的にお金を借りたり、カーローンや銀行の融資もデジタル通貨が使われていくと考えると、地球上における大変革を迎えることになるでしょう。
