住宅ローンを利用して新しい住宅を購入する際、住宅の引き渡し前に必要な資金を一時的に立て替えるためのローンが、つなぎ融資です。
金融機関によっては、「つなぎローン」と呼ぶところもあります。
本記事では、住宅ローンにおけるつなぎ融資について詳しく解説します。
つなぎ融資が必要な時
つなぎ融資は、土地を購入する際や着工金、中間金などの支払い時に、自己資金だけではまかなえない場合に活用されます。
注文住宅の場合、住宅が完成するまでに決まったタイミングで住宅会社への支払いが必要になる場合があります。
建売住宅の場合は、すでに住宅が完成しているので、金融機関は住宅ローンを組むと同時に登記ができ、担保としておさえることができます。
しかし、新しい注文住宅を建てるとき、まだ家が未完成の段階では登記ができません。登記できなければ、住宅ローンの担保として扱えないため別途資金が必要になります。
もうひとつのつなぎ融資
つなぎ融資は住宅ローンを組む際の仮の資金として利用されますが、意味はもう一つあります。以下にもうひとつのつなぎ融資の仕組みを示します。
住宅購入計画・・・新しい住宅を購入する際に、現在の住宅を売却する必要がある場合、つなぎ融資の検討が始まります。
この場合は、自宅の売却よりも新居の購入のほうが先になってしまい、まとまった資金が必要という状況において、つなぎ融資が必要な事例です。
建売住宅や注文住宅の購入では、手付金や中間金の支払い等が必要です。
今の不動産を売却して新しい家を建てる場合、原資となるお金は不動産が売れてからしか、手元にきません。
なので売却に出している不動産を担保として融資を受けます。この場合も、つなぎ融資と呼ばれています。
つなぎ融資の手順
まず、仮審査と審査があります。申請されたつなぎ融資に対して、金融機関は仮審査と審査を行います。収入やローンの返済能力などが評価されます。
融資の決定と契約。審査に合格した場合、つなぎ融資が承認され、融資契約が締結されます。融資金額と利率、返済期間などが明確にされます。
売却と完済。新しい住宅の購入が完了し、現在の住宅が売却されると、得られた資金を使ってつなぎ融資を完済します。
つなぎ融資を扱う銀行
つなぎ融資を扱っている銀行は次のとおり。
イオン銀行
イオン銀行のつなぎ融資は、「建築着工資金」と「中間資金」の2回の融資に利用可能。
利用できるのは、次の1～3のすべての条件を満たす個人の方
- 当行所定の次のいずれかの団体信用生命保険に加入できる方
- 一般団信：お借入時の年齢が満20歳以上満71歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
- ワイド団信：お借入時の年齢が満20歳以上満50歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方
- 当行の住宅ローンまたはセカンドハウスローンをお申込みいただき、建物資金の正式審査で承認された方
- 自宅の購入および新築にかかわる総費用のうち、原則10％以上の自己資金を使用される方
参考 ・イオン銀行公式サイトのつなぎ融資
楽天銀行
楽天銀行のつなぎ融資は、土地取得資金、着工金、中間金、最大3回まで分割融資が可能です。
利用できる方
- 楽天銀行の住宅ローン「住宅ローン（フラット35、フラット35S、「固定と変動」）」にお申込いただいたかたで 、住宅金融支援機構の買取仮承認を取得されたかた。
または、住宅ローン（金利選択型）にお申込いただいたかたで、承認を取得されたかた。 - 楽天銀行が指定する団体信用生命保険にご加入できるかた。
参考 ・楽天銀行公式サイトのつなぎ融資
つなぎ融資の注意点
つなぎ融資は仮の融資であるため、住宅ローン本体に組み込まれ差し引きして一括返済できま、審査があるので返済能力が不十分であれば審査にとおりません。
また、金利は住宅ローン本体より高めに設定されており、融資事務手数料が別途かかってきます。
まとめ
つなぎ融資は、新しい住宅を購入する際に現在の住宅を売却するまでの間に必要な資金を確保するための重要な手段です。
計画的な利用により、住宅の売却や購入におけるスムーズな進行が可能となりますが、借り入れの際には返済能力や利息の負担をしっかりと考慮することが重要です。
