銀行のサービスの一つは「融資」です。融資は時として、経済の中でお金を動かし活性化させることができ、融資契約をすることは、貸す側、借りる側双方に重要な役目ともいえます。
融資といっても様々な商品がありますが、銀行では人生のイベントごとに「目的のある融資」が用意されており、銀行員はセールス面において融資ニーズを把握しておくことが、顧客に対し融資で役に立てるポイントとなります。
住宅ローン｜子供の出産および子供の成長
住宅ローンを検討しているご家庭にとって、子供の出産と成長は大きなライフイベントです。
これらの出来事は、住宅ローンを計画し、返済する際に考慮すべき要因が多く含まれています。
子供の出産
「子供が増えたから広い家や部屋にしたい」というニーズがある。
住宅に関する相談面談に来た方には、近隣、宅地のマンション等の情報を収集しておき、ローンを利用した場合の月々の返済額等のシミュレーションの提案してあげるべきである。
親との同居
顧客が年老いた親と同居を考えた際、新築や増改築が必要となるケースがあります。
二世帯住宅ローン等の商品を紹介して、顧客がより納得のいくローンを勧めてあげるべきでしょう。
銀行から住宅ローンの融資受ける際のチェックポイント
最後に融資を受ける側の立場として、住宅ローンを組む前のポイントとして、以下の点に注意をしておく必要があります。
収入と支出の変化
子供の出産により、家計の収入と支出が変動します。収入の変化（育児休暇など）や新たな支出（育児費用、保育園代など）を予算に組み込むことが重要です。
住宅の選択
子供を迎え入れることを考慮し、十分なスペースや安全性を備えた住宅を選ぶことが大切です。
子供が多くなれば、個室の勉強部屋が求められるでしょうし、家族がまとまって食事ができるダイニングやリビングなどにも気を使いたいところです。
子供が成長する過程では、住宅ローンに影響を与える可能性があります。
学校選択と通学
子供の学校選択によって住む地域が変わるかもしれません。通学距離や学区を考慮し、住宅ローンの返済計画を調整する必要があります。
住宅改修
子供が成長するにつれて、家の改修や増築が必要になることがあります。その費用を見越して計画を立てます。
リフォームが必要なら、リフォームローンの利用が考えられます。
住宅ローンの見直しと適応
子供の出産や成長に伴い、住宅ローンの見直しや適応が必要になるかもしれません。
住宅ローンは借入金額が大きくなるので、金利による利息負担も大きくなります。
変動金利で契約している場合、インフレによる金利上昇があれば、利息額は当初の計画より増えていきます。
その場合は、固定金利に借り換えして、利息支払いを押さえるための検討が必要となるでしょう。
追加借り入れや借り換え
新たな支出を賄うために追加の借り入れが必要になることがあります。住宅ローンの借り換えや拡大融資を検討します。
また、金利や社会情勢の変化により、住宅ローンの借り換えがお得な場合があります。
返済計画の見直し
収入や支出の変化に合わせて返済計画を見直し、返済スケジュールを調整します。
収入が増え余裕があれば、任意返済で一定の借り入れ残高の元金を減らし、利息軽減をすることも可能です。
逆に収入が減れば、毎月の返済額を下げ家計がひっ迫しない程度にローンを組みなおすことも、相談できます。
ただし、借り入れ期間が長くなるほど利息が増えるので、必要以上に毎月の返済額を下げるのはおすすめできません。
融資以外の検討項目
家族を守るために生命保険や医療保険などの保険プランを見直すことを検討しましょう。
子供が社会にでるまでは、万が一のために死亡保険金を重視し、老後になればけがや病気、健康面での保障金を重視した契約に切り替えるのがいいでしょう。
将来の教育費用
子供が成長すると、教育費が増えていきます。大学などの教育費用を考え、貯蓄計画や投資戦略を検討しましょう。
子供に目標があり、資金が必要な場合は教育ローンの検討が可能です。
まとめ
子供の出産、成長は住宅ローンとの関りが深いといえます。
銀行員は顧客の計画をよく知り、ニーズにあったアプローチを取ることで、顧客に満足度を与えられ、社会や経済にも貢献できるでしょう。
顧客はローンを持つことで、安心・安定した生活を築くことができます。
ただし、リスクが大きくなるので定期的な家計の見直しと、将来の夢や目標を達成するための戦略の策定が重要です。
