おまとめローンとは、複数の借金をしている人が借金を1つにまとめること。
交遊費やクレジットカードの買い物の支払い等で、借金が増えてしまって、返済ができなくなりそうな方にメリットのあるローンです。
おまとめローンは銀行と貸金業者の機関がサービスを提供しています。
この2つのおまとめローンを比較し、内容やメリットの違いについてわかりやすく解説します。
複数社からの借入があり、おまとめしたいと考えている方は参考にしてみて下さい。
銀行系おまとめローンの特徴
銀行系おまとめローンは低金利なのが魅力です。しかし、申し込みする時に気になるのが審査の難易度です。
銀行では審査基準を公開していないため、難易度が分かりにくくなっています。
そこで、私が経験したり、ビジネスでお付き合いのある銀行員さんから聞いた、銀行のおまとめローンの審査が厳しいのか甘いのかについても解説していきます。
全般的なローンの審査について
一般的にローンは、金利が低くなるほど審査は厳しくなるものです。
カードローンの金利を相対的にみると、銀行の金利は低く、貸金業者の金利は高いことがわかります。
金利が高いか？低いか？でローン審査に影響する理由は次のとおりです。
ローン審査基準を厳しくすると貸し倒れのリスクは低くなります。なので、利益が圧迫されにくくなり、低金利条件でもサービスの提供がしやすくなります。
このイメージが銀行のローンです。
一方、金融機関はローン審査基準を甘くすると貸し倒れのリスクが高まります。したがって、ローンの金利を高くし利益が増える条件を設定します。
このイメージが貸金業者のローンです。
銀行のおまとめローンは審査が厳しい理由その1
一般的な考え方として、銀行は貸金業者と比較して低金利のローンが多いです。
したがって、銀行のカードローン等は貸金業者より利益が少ない商品になります。
、銀行はローンの貸し倒れ率を低くする必要があるので、金利の高い貸金業者より審査基準を厳しくしています。
銀行のおまとめローンの場合ですが、銀行系おまとめローンも、貸金業者より低金利の商品が多く、厳しい審査をおこなっています。
銀行のおまとめローンは審査が厳しい理由その2
以前の銀行カードローンでは生計費や交流費の他、おまとめ目的でも利用できました。
しかし、現在では銀行カードローンの過剰融資が問題視され、金融庁から銀行に過剰融資をやめるよう警告を行ったというニュースが流れています。
審査をより厳しくすることで、カードローンの利用者が増えすぎないようにしています。
また、積極的にカードローンの利用をアピールしていません。
さらに、おまとめ目的はカードローンと同じ無担保個人向けローンなので、やはり審査が難しくなっています。
おまとめローンは、毎月の返済を軽減でき債務不履行を減少させる効果がありますが、そもそも多重債務の救済サービスの為、最終的に債務不履行に陥りることもあり、おまとめローンであっても、利用者を増やさないよう審査基準は厳しくなっています。
貸金業者のおまとめローンは銀行より審査が厳しくない理由
貸金業者のおまとめローンの審査について解説します。
貸金業者のカードローンの審査では、総量規制という法律を遵守しています。
顧客の生活が多大な借金により破綻することから守るため、年収の3分の1以上の貸付をしてはいけないという法律です。
おまとめローンのデメリットとメリット
おまとめローンのデメリットには、次のようなものがあります。
- 審査が厳しい
- 返済期間が長くなることが多い
おまとめローンを利用する際には、これらのデメリットをよく理解し、慎重に検討することが大切です。
審査が厳しい
おまとめローンは、借入額が多いため、審査が厳しい傾向があります。特に、借入歴や信用情報に問題がある場合、審査に通らない可能性があります。
返済期間が長くなる
おまとめローンを利用すると、返済期間が長くなることがあります。そのため、利息の支払いが増えてしまう可能性があります。
一方、おまとめローンの最大のメリットは以下のとおりです。
多重債務状態になるリスクを回避しやすい
複数のカードローン会社を利用していると、それだけで多重債務状態になっているといえます。
それらをまとめて一本化するのがおまとめローンです。
個人に貸付できる無担保ローンは年収の3分の1が上限です。
多重債務になると、万が一収入が減ったときにこれを超えている状態になることもあります。
多重債務状態になると、返済が困難になり、破産してしまう可能性があります。
しかし、おまとめローンで1社だけからの借入にすれば、毎月の返済金額を減らせる可能性があります。それによって、債務不履行を回避しやすくなります。
おまとめローンによる銀行と貸金業者の共通点
銀行系と貸金業系のおまとめローンの共通点は「担保・保証人なしで契約できるローン商品」という点です。
銀行カードローンの契約では、多くの場合貸金業者が保証会社となり入っているため、銀行はリスクを軽減しています。
しかし、おまとめローンの場合は貸金業が保証に入ることはあまりないため、銀行のリスクが高まるので、おまとめローンにリソースをかけていません。
しかし、信販会社や消費者金融会社である貸金業者は、自社のおまとめローンについては、自社保証できます。
したがって、貸金業のおまとめローンは銀行に関係なく審査基準を設けられるため、審査基準が甘いことが多いのです。
消費者金融系のおまとめローンはどこがおすすめ？
消費者金融系でおまとめローンを提供している会社について解説します。
金利が高めですが、銀行のように金融庁からの警告はないこともあり審査の基準は銀行より低くなっています。
1つめはオリックスクレジット株式会社で提供している、ORIX MONEYのおまとめローンです。
金利は実質年率5.0％～17.8％という設定です。
りそな銀行のプライベートローンJと比較してもそれ程差がありません。
アイフルでもおまとめMAXというおまとめローンを用意しています。
オリックスVIPフリーローンでは厳しいという方でも、申し込みしやすいローン商品です。
数少ない中でおまとめローンがある銀行
銀行会社による保証が受けられることという条件が付いている銀行系おまとめローンが見られます。
アイフル株式会社が保証
そのため金融庁では保証会社についても顧客に説明を行うよう、銀行に求めています。
金融庁の目が厳しくなってきたため、今までよりも銀行系おまとめローンの審査が厳しくなる可能性があります。
おまとめ目的でも利用できる銀行はある？
東京スター銀行のようにおまとめローンの新規受付を中止する銀行も見られます。
しかし銀行によってはおまとめ目的でも利用できるローン商品を用意しています。
例えば関西アーバン銀行のアーバンフリーローン不動産担保型というローン商品なら複数社の借入でもおまとめすることが可能です。
ただし不動産担保型とあるように不動産を担保に入れることが必要となっています。
地方銀行では群馬銀行のようにフリーローン「おまとめ太郎」にておまとめ目的でも利用できます。
大手都市銀行ではりそな銀行にておまとめ可能なプライベートローンJを用意しています。
固定金利を採用しており、年6.5％、9.5％、12.0％、14.0％の4種類あります。
おまとめローンの解説まとめ
ここまで銀行系おまとめローンの審査について説明してきました。
特に2つ目の理由から審査の敷居が高くなる可能性が高くなっています。
ただし消費者金融系でも返済能力を超えた利用はできませんので注意して下さい。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
●お金の雑学サイトについて
お金の雑学サイトは「お金の窓口編集部」が執筆しています。
身近なローンやお金の情報を発信。気づきにくいお金の法律や注意点をわかりやすく解説。
さらにアンケート調査の情報や、話題になっているお得な商品の紹介や体験談など、WEBで答えが見つかるサイトです。
●お金の窓口について
お金の窓口は、貸金業務取扱主任者があらゆるお金の疑問や知りたいことについて、アドバイスやためになる情報をWEB発信しているサイトです。
カードローン17社を比較！おすすめの理由がわかるランキング
■カードローンのおすすめランキングがずばりわかる！2023年徹底比較
お金を借りる方法一覧。借り方にはたくさんある方法があることを知っておこう！
■お金を借りる方法40種！当日すぐ借りたいときにおすすめのローンは
- 簡単な申込でお金を借りるおすすめの方法
-
なるべく簡単にお金を借りることができる方法を知りたいという方に、おすすめの方法を7つご紹介。お金を借りるには「利用条件」や「金利利息の支払い」が決まっていて、ルールを守ることが大事です。お金を貸付している金融機関は、国や都道府県への登録が必要で、様々な法律を遵守しサービスを提供しています。
- カードローン20社のおすすめランキングがずばりわかる！
-
カードローンでお金を借りたい人に、当編集部がおすすめのカードローンを徹底調査して紹介。金利・審査通過率・融資の早さ・WEB申込の利点等10項目の指標を基に人気のある19社からローンカードを選べます。最新総合比較ランキングでは、各ローン会社独自の特徴がずばりわかります。
- 不動産担保ローンの融資が早い！法人・個人事業主におすすめの土地担保ローン
- ＡＧビジネスサポート（旧アイフルビジネスファイナンス）の口コミ。
- 個人事業主・自営業者が事業資金と生活費の両方に使えるおすすめの融資
- 【金利比較】不動産担保ローンおすすめランキング2023年版｜銀行・ノンバンク15社厳選
-
不動産担保ローンの金利を徹底比較して、安い利率の会社をランキング一覧で表示。ノンバンクの貸金業者と銀行15社から、資金需要者にとって最適なローンが見つかります。諸経費を含めた実質年率の計算方法や、返済期間のシミュレーションについて詳しく解説。
- レイクカードローンの無利息期間は180日間でおすすめ
- 個人事業主・自営業がお金借りるおすすめの方法
- お金を借りるなら審査に通りやすい消費者金融がおすす
- ビジネスローンおすすめ一覧
- 無利子でお金を借りれるおすすめの方法
- お金を借りるおすすめの方法。即日に借りれるローンがある
- 一時的にお金を借りたい人
お金に関する情報を提供し、暮らしを豊かにするお手伝いをしています。
お金の窓口は株式会社ネクスのメディア部門と提携し運営しています。
